虧損倒逼費(fèi)率改革 汽車保險(xiǎn)市場或?qū)⑾磁?/H1>

今年下半年，保監(jiān)會(huì)以及中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，分別發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》、《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》征求意見稿，意在進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革。

車險(xiǎn)虧損倒逼改革

車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的步伐加快，很大程度上來自目前車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況慘淡的倒逼。國內(nèi)49家經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司2013年年報(bào)顯示，除了人保、平安、太保三家上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)承保獲利外，其余未上市財(cái)險(xiǎn)公司去年的車險(xiǎn)承保全部宣告虧損；不僅中資公司，獲得了交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營牌照的外資險(xiǎn)企如利寶、美亞、三星等也虧損了從數(shù)千萬元到上億元不等；而即使是盈利的三家險(xiǎn)企，利潤同比也出現(xiàn)了大幅度下滑，太保的車險(xiǎn)承保利潤降幅甚至達(dá)到了90.5%。

車險(xiǎn)承保業(yè)績的惡化，主要是人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)、車輛零件成本、車輛維修的工時(shí)價(jià)格等大幅提升，加上近年來車險(xiǎn)市場居高不下的賠付率，拉高了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率。財(cái)險(xiǎn)老三家人保、平安、太保去年的綜合成本率全部出現(xiàn)上漲，上市公司的年報(bào)顯示，2013年太保財(cái)險(xiǎn)和太平財(cái)險(xiǎn)兩家綜合成本率均超過99%，人保財(cái)險(xiǎn)的綜合成本率達(dá)96.7%。

高成本、高費(fèi)用是目前車險(xiǎn)業(yè)面臨的一大難題。物價(jià)上漲，醫(yī)療費(fèi)用也隨之水漲船高，無疑增加了交通事故的賠付成本；車企的零部件售價(jià)上調(diào)，也抬高了承保車輛的維修費(fèi)用。

另一方面，本該互相合作實(shí)現(xiàn)共贏的汽車經(jīng)銷商和險(xiǎn)企之間也有齟齬。由于競爭日趨激烈，為爭搶業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司給車商的傭金也一路上漲，變得不堪負(fù)荷。一位不愿透露姓名的財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，由于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售普遍依賴汽車經(jīng)銷商，目前大部分財(cái)險(xiǎn)公司都會(huì)給予車商10%到30%之間的傭金，“而且4S店的零部件價(jià)格說漲就漲，險(xiǎn)企的地位非常被動(dòng)，賺錢的是他們（汽車經(jīng)銷商）”。

不過，汽車經(jīng)銷商顯然也對險(xiǎn)企心有怨言?！败囯U(xiǎn)上漲其實(shí)都是險(xiǎn)企在決定，但消費(fèi)者往往誤以為是4S店在漲價(jià)，向我們抱怨和投訴，這樣的誤會(huì)影響了我們的服務(wù)口碑。”一名合資品牌4S店經(jīng)理就表示，“你從這個(gè)角度看，我們才是‘弱勢群體’?！?/P>

自主定價(jià)優(yōu)勝劣汰

隨著新車銷量增速放緩，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增量也開始下滑，各家財(cái)險(xiǎn)公司只能通過價(jià)格戰(zhàn)爭搶市場，線下營銷搶贈(zèng)禮品、網(wǎng)上直銷返現(xiàn)打折等眼花繚亂的讓利加上車險(xiǎn)賠付額的逐年遞增，導(dǎo)致車險(xiǎn)市場陷入虧損。

從以上分析可以看出，經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企處在一個(gè)非常尷尬的境地，漲保費(fèi)消費(fèi)者不買賬，會(huì)丟市場份額；不漲保費(fèi)自己的成本居高不下，必定虧損。惟一的生路只有改革車險(xiǎn)費(fèi)率了。

未來車險(xiǎn)改革的重要方向就是從主要以車價(jià)定保費(fèi)轉(zhuǎn)向以車型定保費(fèi)，這也是國際通行的做法。汽車界沸沸揚(yáng)揚(yáng)的反壟斷讓大家認(rèn)識(shí)了零整比，如今豪車市場份額越來越大，這些高零整比的車以前都是靠著吃低風(fēng)險(xiǎn)車型的保費(fèi)才實(shí)現(xiàn)了險(xiǎn)企的利潤平衡，是該打破這種對車企和車主都不公平的定價(jià)的時(shí)候了。

“在險(xiǎn)企獲得更多自主定價(jià)權(quán)的同時(shí)，車主也應(yīng)該調(diào)整自己的車險(xiǎn)投保思路，加大投保的額度和險(xiǎn)種的覆蓋面?！币晃坏胤奖ｋU(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的負(fù)責(zé)人表示，“車險(xiǎn)改革是同時(shí)為了險(xiǎn)企和車主的利益在考慮，雙方應(yīng)該互相理解，協(xié)同努力。”由于不少車主購買車險(xiǎn)時(shí)抱著僥幸心理，保額普遍不足，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)賠付甚至滿足不了車輛維修的要求，尤其是如今人傷賠付成本越來越高，如果發(fā)生傷人事故，就差得更遠(yuǎn)了。近年來，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)不止一次呼吁車主增加在車輛保險(xiǎn)方面的投入。

保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部目前對商業(yè)車險(xiǎn)市場化改革的諸多細(xì)節(jié)還存在分歧，具體的改革方案出臺(tái)或許還有一段時(shí)日。在筆者看來，未來的車險(xiǎn)市場若完全按市場規(guī)律運(yùn)作，那么參照其他國家的經(jīng)驗(yàn)，改革之后行業(yè)會(huì)出現(xiàn)大批的兼并收購甚至清算，經(jīng)營不善的企業(yè)會(huì)被淘汰出局，而實(shí)力雄厚、創(chuàng)新能力較強(qiáng)的險(xiǎn)企則會(huì)有更多的機(jī)遇。